开端：数说的敷陈

　　经济捏续L形发展，银行不良压力大，举例让担保东说念主和相关东说念主替欠款东说念主垫息不错富厚，可是刻下不良压力大到需要让银行职工来垫息的进程了么？这个险些太过分！

　　“客户的确谋略遭遇发愤，贷款下个月要进不良了，行里条款必须不可爆，怎么办啊。”

　　“没目的，我方垫啊，不垫扣得更重！”

　　“凭什么啊，扣这样重就是为了逼着咱们垫”

　　如有疏浚，闇练适值。而这恰正是某些地区农商行客户司理之间献技的“糊话柄录”，每个月齐在算，罚金多如故垫付多，若是罚金多，那唯一垫。若是不是不得不尔，谁愿用我方的血汗钱替客户支付利息？这绝非与不良客户的同心同德，而是无奈到极致的体制悲催。而在行业全体下行，不良压力重大的配景下，这种景色如病毒式的快速传染，照旧成为一种系统性的心照不宣“潜规则”。心里谁齐显然这是塞耳盗钟，但有些行以致会乖张得为这种行径缔造起催收尖兵的标杆，再通过奖励来进一步日中必移。

　　若是办事背债东说念主是授信不可容忍的底线的话，这种银行职工乖张垫付是不良催收不可容忍的底线，这是逼银行职工“割肉喂鹰”

　　饥不择食的垫息恶风正在腐蚀根基

　　这种胁制职工代偿利息的乖张操作，名义看暂时隐藏了不良数字，实则是饥不择食，危害发愤。看似遮拦太平，实则风险暗涌。

　　职工垫付如同给高烧病东说念主强行降温，名义数字“健康”了，病灶却在体内猖狂扩散。真实风险被层层瞒哄，待到积习难改聚首爆发时，每每已是危及悉数这个词机构根基的“大雷”。如斯这般惯坏“老赖”，催收更艰。当欠款客户发现银行里面竟有东说念主自掏腰包替其付息，其还款意愿势必大幅裁减。这无异于向阛阓开释失实信号，欠钱不还，自有“冤大头”银行职工兜底。平方催收环境被严重破损，清收职责雪上加霜。

　　最中枢是士气崩坏，根基动摇。这最致命的一击，是砸向一线职工的心。客户司理们冲锋在业务前方，却在经济下行周期中被逼为系统性风险“背锅”、自掏腰包填穴洞。当“守法免责”酿成一句空论，当死力与呈报被乖张的“垫付义务”割裂，寒心与荒疏便如野草扩张。一线职工是银行赖以糊口的触角与根系，士气崩坏之日，即是根基动摇之时。

　　将经济周期的系统性风险，阴恶转嫁为职工个东说念主的“原罪”与“债务”，不仅是经管上的窝囊，更是说念义上的失责。

　　治理不良需轨制聪慧而非“东说念主肉盾牌”

　　必须线路坚忍到，经济鬈曲如四季轮转，信贷金钱质地随之波动实乃常态。在经济下行压力走漏确当下，不良贷款有所透露是阛阓法则的客不雅映射，并非客户司理个东说念主懈怠或溺职的势必摈弃。把经济周期的账，算到个东说念主头上，是最大的不自制，亦然最愚蠢的甩锅。

　　破解困局，关键在于构建科学、合理、可捏续的信贷经管体系。最初要告别“唯不良率论英杰”，必须透顶改良苟简阴恶、以罚代管的绩效侦查与问责机制。评价客户司理，应详细考量其贷前探访的严谨性、授信审批的合规性、贷后经管的灵验性，以及在清收处罚中的专科死力，而非只是盯住单一、且易受宏不雅环境影响的不良率场所进行“一刀切”式重罚。

　　这种以罚替管就是最大的不负包袱，需要筑牢全经过风控堤坝。银行，尤其是直面阛阓冷暖的谋略贷、个贷业务部门，亟需缔造明晰、圭表、可操作的贷后经管经过与不良贷款处罚规程。从风险预警信号的识别、分级分类经管，到照章合规的催收、核销或转让，每一步齐应有章可循、有据可依。让职工知说念在风险透露时，应呈报什么、如何呈报、后续尺度动作是什么，而不是迷茫无措，最终被动走向“垫息”的旁门。

　　这时刻需要高管的担行为为，拒却“把头埋进沙土”。靠近不良，鸵鸟心态最为致命。指望职工垫付来隐藏问题，只会让风险如滚雪球般扩大，最终导致处罚资本几何级攀升。银行经管层需拿出勇气，主动透露、实时处罚。这需要监管环境给以一定的包容空间，允许银行在经济下行期投降法则，真实反应风险，并给以合理的时辰窗口进行化解。早透露、早处罚，方是资本最小、后果最优的感性接受。

　　“垫息”闹剧的实质，是诬告的轨制压力下，将一线职工推向前方充任“东说念主肉盾牌”。它隐藏真相、腐蚀诚信、虐待士气，最终将动摇悉数这个词银行体系的富厚基石。

　　经济有周期，风险会透露，这本是金融业的常态。委果的“包袱心”与“客户为本”，毫不是逼职工割肉饲鹰的乌有，而是银行经管层敢于担当、直面问题，缔造一套尊重阛阓法则、体贴职工艰巨、经过明晰、问责合理的当代信贷风险经管体系。

　　轨制，永久比个东说念主的高潮葬送更能防守金融的长河安澜。当骆驼被终末一根稻草压垮，坍弛的毫不仅是一个个千里默的脊梁。

　　一样“放款一年内不允许有过时”、“贷款不良率必须低于X”的标语式阴恶场所确切不可再有了。确切过时，该查查，该罚罚，但请瞄准委果的病灶，别再用罚金的鞭子，将本该扛刮风控大旗的银行职工，驱赶成无力又无奈的“垫息”羔羊。

包袱裁剪：张文